Укажите интересущие вас темы Например, Раскрутка Сайта  |  Форекс

Блог Ladatcko

Нет описания

Рейтинг
+343
Подписчики
1
  • Платежные системы  |  13 авг 2015

    Что такое платежная система?

    0 
    20
    686
    Предмет нашего нынешнего разговора – платежная система. Для начала определимся, что же это такое? Под платежной системой подразумеваются все организационные формы, процедуры и инструменты, которые способствуют обращению денег. Платежная система должна функционировать бесперебойно и эффективно. Основными ее характеристиками являются прочность и надежность, которые защищают систему от срывов или полного прекращения функционирования. Платежная система должна обеспечивать быстрое, экономное и точное осуществление потока операций. Лица, участвующие в платежной системе, обязаны иметь необходимую квалификацию.

    Функционирование любой платежной системы направлено на обеспечение динамичного и устойчивого хозяйственного оборота. Если платежная система той или иной страны достаточно эффективна, то это является залогом контроля за денежно-кредитной сферой, а также активного управления ликвидностью в банках, что, в итоге, снижает необходимость иметь избыточные резервы. Таким образом, становится проще составлять денежно-кредитные программы, а финансовые операции осуществляются значительно быстрее.

    Платежная система включает в себя институты, которые обслуживают осуществление денежных переводов и погашение долговых обязательств; коммуникации и инструменты для перевода средств; контрактные отношения, призванные регулировать безналичные расчеты.

    Взаимодействие отдельных элементов платежной системы определяется нормативными актами государства и международными соглашениями. Это касается любого государства, в том числе и Российской Федерации. Эти нормативные документы определяют, какие именно процедуры необходимы для нормального функционирования платежной системы и бесперебойного перевода денег от одного экономического агента к другому. В число данных процедур входят единые для всей страны формы проведения безналичных расчетов, стандартизированные платежные документы и средства передачи информации, вроде линий связи, технического и программного обеспечения.

    Участники платежной системы (центробанк, коммерческие банки, небанковские учреждения) предоставляют услуги для осуществления переводов средств и погашения долговых обязательств. За бесперебойность расчетов отвечает центральный банк страны, одной из важнейших целей деятельности которого является именно обеспечение эффективности работы платежной системы и ее бесперебойного функционирования. Центральные банки принимают на себя управление рисками платежной системы – они контролируют риск ликвидности, а также кредитный и системный риски, выступая в качестве операторов платежной системы. В рамках осуществления управления рисками центральный банк той или иной страны прибегает к применению превентивных мер к коммерческим банка, которые оказались в затруднительном положении; осуществляет контроль деятельности кредитных организаций в вопросе расчетных операций; разрабатывает нормативные акты для регулирования расчетов между экономическими агентами, а также создает и реализует различные формы защиты информационных каналов. Такое пристальное внимание к рискам и способам управления ими объясняется тем, что непринятие тех или иных шагов может грозить дестабилизацией расчетов, а то и полным кризисом платежной системы.

    В России на данный момент функционируют сразу несколько систем межбанковских расчетов: платежная система Банка России (межбанковские расчеты осуществляются централизованно, через расчетную сеть банка); системы межбанковских расчетов (в их основе лежат прямые корреспондентские отношения между коммерческими банками); клиринговые системы (расчеты осуществляются небанковскими кредитными организациями) и внутрибанковские расчетные системы (расчеты между головными учреждениями и их филиалами). Из всех перечисленных выше систем только платежная система Банка России является централизованной (остальные децентрализованные) и только клиринговая платежная система основывается на нетто-расчетах.

    Преобладают расчеты через расчетную сеть Банка России. Однако, следует заметить, что эти расчеты возможны только в национальной валюте. А все операции по расчетам в иностранной валюте осуществляются через децентрализованные системы межбанковских расчетов и в большинстве случаев по прямым корсчетам кредитных организаций. Для ускорения процесса расчетов между коммерческими банками используются электронные платежи. Если есть необходимость осуществить межгосударственные расчеты, то для этого в коммерческих банках других государств открываются соответствующие счета. Однако, такие расчеты могут проводить только банки, имеющие генеральную или расширенную лицензию.

    Экономика любого современного государства – это совокупность сложных отношений всех входящих в нее хозяйствующих субъектов (а таких насчитываются миллионы) между собой и с внешними агентами. Взаимные требования и обязательства удовлетворяются посредством расчетов и платежей. Таким образом, платежная система любой страны является обязательным компонентом рыночной экономики, неким каналом, через который субъекты расчетов реализуют свои экономические возможности. Платежная система должна оптимизироваться, чтобы те или иные существенные перемены могли охватить все народное хозяйство. Особенно это актуально для России, так как оптимизация системы является одной из ключевых проблем на пути страны к рыночной экономике.

    В любой стране мира платежная система жизненно важна, как составная часть финансовой системы. Ведь в процессе экономической деятельности возникает необходимость обеспечения выполнения долговых обязательств, что и обеспечивает платежная система совокупностью законодательно регулируемых элементов. Эффективность экономики во многом определяется именно платежной системой. В странах с развитыми рыночными экономиками выбор оптимальной модели платежной системы является вопросом государственной важности. Исследования , касающиеся построения платежных систем, проводятся в этих странах не только центральными банками, но и частными организациями. Особое внимание уделяется совершенствованию принципов их организации и их эффективности, как для поставщиков платежных услуг, так и для пользователей. В России с середины девяностых годов прошлого столетия научные и практические работники также стали уделять вопросам платежной системы больше внимания, появились предложения систематизации ее элементов и принципов ее организации.

    Работа платежной системы РФ регулируется документами Центробанка, а также Гражданским кодексом РФ (законы «О Центральном банке РФ (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности»). Ниже на рисунке приведена структура российской платежной системы.



    Между всеми элементами платежной системы существует тесная взаимосвязь.

    Безналичные расчеты намного выгоднее, так как упрощают и ускоряют процесс оплаты и требуют меньше издержек. Особенно это заметно, если продавец и покупатель находятся в разных городах или даже в разных странах. Однако, для внедрения безналичной формы расчетов необходимы определенные условия – достаточный уровень развития технической базы, образования, культуры и т.п.


    Проведение безналичных расчетов невозможно без соблюдения принципов их организации, которые в совокупности позволяют сделать такие расчеты своевременными, эффективными и надежными. Поэтому при разработке порядка расчетов, организации бухгалтерской работы участников расчетов, а также их документального и технического оформления, главными ориентирами служат именно принципы их организации.